Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa – wg Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo bankowe jest to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Ogólnie rzecz biorąc, musi być nas stać na to, żeby planowo regulować nasze zobowiązania, zgodnie z umową, przez cały okres kredytowania. Instytucja udzielająca kredytu musi mieć pewność, że klient będzie wstanie spłacić pożyczone środki.

Instytucje finansowe same dokonują wyliczania zdolności kredytowej, mają swoje kryteria i stworzyły sobie narzędzia w tym celu. Postaram się przedstawić najczęściej spotykane wskaźniki które brane są pod uwagę.

Zazwyczaj do wyliczenia zdolności kredytowej, przy umowie o pracę instytucje finansowe biorą pod uwagę średni dochód netto z ostatnich 3 miesięcy. Jeżeli chodzi o umowę zlecenie/dzieło okres ten się wydłuża i wynosi w zależności od banku 6-12 miesięcy.

Co wpływa na naszą zdolność kredytową

W większości banków zasada jest taka, że klient zarabiający poniżej średniej krajowej, na raty może przeznaczyć 50% uzyskanego dochodu, lub 65% swojego dochodu jeżeli miesięczne dochody przekraczają średnią krajową. Wysokość średniego dochodu określa GUS (Główny Urząd Statystyczny).

Główne kryteria wpływające na naszą zdolność kredytową:

Wysokość uzyskiwanych dochodów

Im wyższy dochód osiągamy, tym większą kwotę możemy przeznaczyć na spłatę rat.

Okres na jaki posiadamy umowę o pracę/zlecenie

Ktoś z Was może zapytać, co okres mojego zatrudnienia ma wspólnego z moją zdolnością kredytową? To zależy.

Jeżeli nasza umowa o pracę/zlecenie jest na czas nieokreślony, lub np. dwa lata do przodu, a planujemy ubiegać się o kredyt na dwa lata, to nie ma problemu.

Schody jednak zaczynają się wtedy, gdy okres kredytowania musimy rozłożyć na 8 lat, a umowa jest tylko na rok do przodu. W tym przypadku duża część banków nam odmówi, ponieważ nie udzielają finansowania na okres dłuższy niż umowa o pracę.

Co jednak z osobami, które są zatrudnione na umowach na czas określony?? Na szczęście znajdziemy kilka ofert, gdzie mając zagwarantowane zatrudnienie jeszcze przez 6 miesięcy, możemy uzyskać kredyt nawet na 10 lat.

Okres kredytowania

Oczywiste jest, że im dłuższy okres kredytowania wybierzemy, tym na niższą ratę możemy liczyć. W związku z czym będziemy mogli uzyskać wyższą kwotę kredytu.

Aktualne obciążenie kredytowe

Nie jest tajemnicą, że każde dodatkowe obciążenie kredytowe zmniejsza naszą zdolność. Każda miesięczna rata, lub odsetki od limitu w koncie oraz karty kredytowej, będą odejmowane od naszego dochodu. Może się okazać, że spłacając obecnie kilka rat, możemy nie mieć już szans na uzyskanie nowego kredytu.

Liczba osób w gospodarstwie domowym

Im więcej osób jest na naszym utrzymaniu (dzieci, niepracujący małżonek) tym wyższe koszty ponosimy na ich utrzymanie. Obecnie możemy uzyskać dodatkowe środki, wychowując dzieci, w postaci tzw. 500+, lecz większość banków nie uznaje tego jako dochód, więc nie podniesie nam to zdolności kredytowej.

Miejsce zamieszkania

W im większym mieście zamieszkujemy, tym wyższe koszty utrzymania są nam naliczane z automatu. Instytucje finansowe wychodzą z założenia, że w większych aglomeracjach zapłacimy więcej za czynsz, utrzymanie samochodu lub więcej wydamy na rozrywkę.

Warunki uzyskanego kredytu

Jak możemy się domyślać, im lepsze warunki kredytu uzyskamy, tym niższa rata wyjdzie nam do zapłaty. W zależności od banku możemy zaoszczędzić na oprocentowaniu, prowizji, oraz ubezpieczeniu, które jest dołączane do kredytu, co podnosi znacznie koszt.

Prosty przykład: wystarczy, że znajdziemy ofertę z niższym oprocentowaniem o 2% niż konkurencja (zamiast 10% będzie 8%), to przy kwocie np. 50 000 zł, rozłożonej na 8 lat, różnica na racie wyniesie ok. 55 zł. Mnożąc to przez okres kredytowania 96 miesięcy zostaje nam w kieszeni ponad 5200 zł. Myślę że dla takiej kwoty warto rozejrzeć za lepszą ofertą, niż brać w ciemno, to co proponuje nam nasz bank.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Mamy kilka sposobów na podniesienie zdolności kredytowej, dzięki temu uzyskamy kredyt w takiej kwocie jaka nas interesuje. Żeby była jasność, rozmawiamy tylko o legalnych sposobach.

Współkredytobiorca

Czyli osoba która razem z nami przystąpi do kredytu (tylko proszę nie mylić z poręczycielem). W tej sytuacji jednak kredyt będzie wspólny i każdy ze współkredytobiorców będzie za niego odpowiedzialny w równym stopniu. Każda z osób musi wykazać swoje dochody, które będą łączone, a następnie wyliczana z nich zdolność kredytowa.

W zależności od banku, do kredytu może przystąpić nawet 4 osoby. Część banków wymaga, aby te osoby były spokrewnione lub zamieszkiwały pod jednym adresem. Z kolei inne banki nie mają co do tej kwestii sformułowanych wymagań. Najczęściej spotykane łączenia dochodu to: mąż-żona, dzieci-rodzice, pary nieformalne.

Zwiększyć dochód – nagrody, 13-tki, nadgodziny

Jak już zostało wspomniane wcześniej, zdolność jest wyliczana ze średniego dochodu z 3 ostatnich miesięcy, w związku z tym jeżeli wcześniej zaplanujemy, żeby się zadłużyć i wiemy, że dochód może być niewystarczający, możemy go na jakiś okres podnieść.

Pierwszy sposób to dodatkowa praca, może być to np. umowa zlecenie/dzieło, lecz w tym przypadku minimalny staż zatrudnienia to 6 miesięcy, więc trzeba planować z dużym wyprzedzeniem.

Jeżeli nie chcemy rozpoczynać dodatkowej pracy, to dobrym wyjściem są nadgodziny, które podniosą nasz średni dochód.

Nie wszyscy mogą na nie liczyć, ale jest duża grupa szczęśliwców, która oprócz podstawowego wynagrodzenia uzyskuje nagrody i premie. Wszystkie te dodatki podniosą nasz średni dochód, jeżeli otrzymamy je w ostatnich trzech miesiącach.

Trzynasta pensja, chyba najbardziej popularna w budżetówce, to znaczący zastrzyk gotówki. Jednak z racji tej, że jest ona wypłacana raz do roku, to do zdolności będzie przyjęta tylko 1/12 część.

Zamknąć/zmniejszyć limity kredytowe.

Posiadając karty kredytowe oraz limity w koncie, mogłoby się wydawać, że skoro nie ma tam wyznaczonych miesięcznych rat do spłaty, to instytucje nie biorą ich pod uwagę przy wyliczaniu zdolności. Nic bardziej mylnego, nawet gdy posiadamy przyznany limit kredytowy, a nie jest on wykorzystany, to i tak banki odliczają nam od zdolności średnio ok. 3-5% od wysokości przyznanego limitu.

Przykład: Posiadamy przyznany limit w koncie na kwotę 10 000 zł, który w ogóle nie jest wykorzystany, a bank i tak naliczy nam ok. 500 zł raty miesięcznej, która obniży naszą zdolność.

W tej sytuacji, najlepiej zamknąć, ewentualnie zmniejszyć taki limit lub kartę kredytową, dzięki czemu poprawi się nasza sytuacja w oczach banku.

Konsolidacja

W sytuacji gdy raty miesięczne naszego obecnego zadłużenia przekraczają ponad 50% miesięcznego dochodu, a my nadal potrzebujemy zastrzyku dodatkowej gotówki, warto się zastanowić nad konsolidacją, czyli połączeniem obecnych kredytów w jeden, rozkładając go na dłuższy okres. Dzięki takiemu manewrowi obniżymy wysokość miesięcznej raty, a wydłużony okres kredytowania pozwoli nam na dobranie potrzebnej nam kwoty. Dodatkowym plusem będzie także to, że zamiast kilku kredytów, z często różnymi terminami płatności raty, będziemy mieć tylko jeden kredyt.

Na tym zakończę swoje wywody. W wiele miejscach nie wchodziłem w szczegóły, ponieważ wtedy mój post rozrósłby dwukrotnie i ciekawe kto by go wtedy przeczytał do końca. Mam nadzieję, że znajdziecie tutaj kilka podpowiedzi, które pozwolą Wam wygrać ze zdolnością kredytową.

Chętnie odpowiemy na dodatkowe pytania i zapraszamy do kontaktu:
CHROBRY Centrum KREDYTOWE
Nowy Sącz ul. Lwowska 74a
kom. 664 421 719 tel. 18 441 33 05